Все мы работаем, стараясь покрыть свои расходы, и стремимся накопить на «черный день». Однако иногда жизненные обстоятельства складываются так, что мы просто вынуждены взять кредит на те или иные цели. И сразу возникает вопрос: на какой период выгоднее его взять? О том, как выбрать оптимальный срок кредита и почему не стоит изо всех сил стараться погасить его досрочно, рассказали опрошенные «Российской газетой» (12+) эксперты.
Определяя оптимальный срок кредитования, прежде всего следует ориентироваться на ваши финансовые возможности не только в момент оформления кредита, но и на перспективу, советует аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова. Она отметила, что в текущих реалиях, с целью соблюдения требований регулятора в части ПДН, в момент одобрения заявки банки чаще всего сразу предлагают взять кредит на максимально возможный при ваших параметрах срок.
«При прочих равных я бы рекомендовала не сокращать его, поскольку, во-первых, это чревато переподачей заявки и вероятностью отказа, а, во-вторых, никто не мешает вам при наличии возможности в дальнейшем вносить больший размер ежемесячного платежа, чем предусмотренный графиком, и снижать, таким образом, итоговую переплату по кредиту либо размер платежа», – объяснила Солдатенкова в беседе с «РГ».
Потому что не нужно исключать, объяснила она, что в будущем уровень вашего дохода может снизиться, а размер платежа при этом останется неизменным, и вам придется обращаться в банк с просьбой о реструктуризации и удлинении изначального срока кредита и снижения, таким образом, размера платежа. А это, в свою очередь, будет сопряжено с дополнительными трудностями – не всегда банк сразу же с радостью согласится на такую процедуру.
В то же время Солдатенкова советовала не впадать и в другую «крайность», не погашая кредит досрочно, если у вас есть такая возможность. Особенно это актуально для кредитов, оформленных по высоким ставкам и на длительный срок, поскольку в этом случае ваша переплата будет весьма значительной. «Нужно помнить, что чем длиннее срок, тем меньше ежемесячный платеж, но больше итоговая переплата, и наоборот», – подчеркнула аналитик.
К примеру, при оформлении кредита на сумму 500 тыс. рублей сроком на три года по ставке 30 % годовых, ваш ежемесячный платеж составит 21 тыс. рублей, а общая переплата (без учета возможных досрочных погашений) – 265 тыс. рублей. Если же вы изначально возьмете аналогичный кредит на пять лет, то платеж будет меньшим (16 тыс.), но переплатите вы за весь срок его обслуживания практически вдвое: 471 тыс. рублей.
Однако, разумеется, это общие рекомендации и ваша стратегия погашения кредита должна строиться с учетом вашей процентной ставки, финансовых возможностей, размера платежа и суммы задолженности. Бывают ситуации, когда погашать кредит досрочно уже нет смысла – например, если вы уже выплатили банку проценты и основную часть в платеже составляет тело кредита. Либо же, если ставка по вашему кредиту намного ниже текущих ставок по депозитам и инфляции – тогда разумнее разместить лишние средства в сбережения.
«При этом следует иметь в виду, что банки не любят, когда кредит погашается слишком быстро, поскольку при его выдаче ожидают получить определенную доходность. Из-за этого кредитный рейтинг заемщиков, практикующих частые быстрые досрочные погашения, снижается и вероятность одобрения кредита в будущем – тоже», – сказала Солдатенкова.
В свою очередь, директор НБКИ по маркетингу Алексей Волков рассказал «РГ», что в настоящее время ставки по кредитам очень высокие и, чем короче срок кредита – тем они выше.
«В январе средние ставки были около 23 % для кредитов наличными сроком до 1 года и 17,5 % – больше года. Это достаточно дорого, конечно. Поэтому если есть возможность подождать до осени, когда ЦБ обещает начать снижать свою учетную ставку – лучше это сделать. Если же деньги нужны срочно, то на большую сумму лучше оформлять длинный кредит, чтобы потом иметь возможность его рефинансировать. Небольшую сумму, которую можно вернуть быстро, лучше гасить поскорее», – порекомендовал Волков.
Он пояснил, что длительность кредита влияет, в первую очередь, на его стоимость. Как правило, длинные кредиты дешевле, но общая сумма выплат оказывается больше. Поэтому заемщик должен выбирать, что ему выгоднее.
Что же касается оптимального периода кредита, то он зависит прежде всего от самого заемщика, насколько комфортно ему будет обслуживать долг. По мнению Волкова, ориентироваться надо на то, чтобы общий объем платежей по всем кредитам (это называется «показатель долговой нагрузки», ПДН – прим. «РГ») был максимум в районе 30-40 % от размера среднемесячного дохода.
«Это позволит гасить кредит, не сильно жертвуя качеством жизни. Если же ПДН будет выше 50 %, то банк может и отказать в кредите, потому что регулирующие органы сейчас борются с закредитованностью граждан и ограничивают банки в выдаче таких продуктов», – сказал Волков.
Может ли банк настаивать на своих условиях по кредитам? Разумеется, банк определяет условия, но для заемщика важно знать свои права, говорит эксперт. Например, банк обязан раскрыть полную стоимость кредита, включая сопутствующие расходы на страховку. А также обязан сказать, что у заемщика после заключения кредитного договора есть 30 дней, чтобы отказаться от договоров личного и добровольного страхования, сопровождающих кредит – это называется «периодом охлаждения». «И еще здесь обязательно стоит упомянуть право дважды бесплатно запрашивать кредитную историю в бюро кредитных историй. Это нужно и в целях безопасности для защиты от мошенников, и чтобы убедиться, что кредитор все сделал правильно, в том числе внес записи в кредитную историю», – подчеркнул Волков.
На вопрос «РГ» о том, как же выгоднее делать – расплатиться с кредитом как можно скорее или все же следовать изначальному плану и выплачивать в течение указанного периода, эксперт сказал, что здесь нужно смотреть по конкретным условиям.
Если кредит дорогой, то имеет смысл или расплатиться как можно быстрее, или обратиться в банк за рефинансированием. При этом Волков отметил, что рефинансирование имеет смысл, если ставка как минимум на два процентных пункта ниже – иначе выгоды никакой не будет.
Если же ставка умеренная и посильная, то эксперт рекомендует погасить кредит в соответствии с графиком платежей. «Помимо того, что это не перегрузит личный бюджет, вы еще получите максимально возможное повышение персонального кредитного рейтинга. Досрочное погашение тоже повысит рейтинг, но все же не так сильно, как при возврате долга точно в срок, указанный в кредитном договоре», – подытожил Волков.
Источник: “Российская газета”.